Zwiększenie kredytu hipotecznego. Czy to możliwe?

Kredyt hipoteczny jest typowym kredytem celowym, co oznacza, że środki muszą zostać przeznaczone na zawartą w umowie nieruchomość. Może się jednak zdarzyć, że już po podpisaniu umowy z bankiem, a nawet w trakcie spłaty rat, wysokość pozyskanego finansowania okaże się zbyt mała. Co zrobić w takiej sytuacji? Czy możliwe jest podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego?

Coraz wyższe ceny nieruchomości, znaczne wzrosty cen materiałów budowlanych oraz ogólnie szalejąca inflacja, która w listopadzie 2021 roku wyniosła 7,8 proc., powodują, że osoby, które otrzymały kredyt hipoteczny np. na budowę domu, są zmuszone do poniesienia wyższych kosztów. Przeprowadzenie ponownej kalkulacji może skutkować powiększeniem ogólnych kosztów nawet o 10 proc., a więc i kilkudziesięciu tysięcy złotych. Skąd wziąć pieniądze na dokończenie rozpoczętej inwestycji? Jak radzić sobie ze znacznym wzrostem wartości wielu produktów, gdy jesteśmy już w trakcie budowy domu, a raty kredytu hipotecznego czy też budowalno-hipotecznego trzeba już spłacać? Rozwiązaniem może być zwiększenie kredytu hipotecznego lub jego refinansowanie.

Na czym polega zwiększenie kredytu hipotecznego?

Jak wspomnieliśmy już na wstępie, kredyt hipoteczny jest typowym kredytem celowym, którego zadaniem jest sfinansowanie konkretnej nieruchomości. Może to być zarówno zakup mieszkania czy domu, ale także budowa tego drugiego. Bank udostępnia kredytobiorcy określoną kwotę na podstawie przedłożonej wcześniej wyceny nieruchomości czy też przedstawionemu kosztorysowi. Środki pochodzące z kredytu z czasem, np. pod wpływem inflacji, mogą okazać się niewystarczające, aby dokończyć rozpoczęty projekt.

W tej sytuacji występując do banku o zwiększenie kredytu hipotecznego, mamy możliwość otrzymania dodatkowej gotówki, która w całości będzie musiała zostać przeznaczona na pierwotny cel – np. budowę domu.

Jak zwiększyć kredyt hipoteczny?

Zauważmy, że zwiększenie kredytu hipotecznego może mieć miejsce już w trakcie jego trwania, jednak aby bank chciał udostępnić nam dodatkowe środki, musimy wykazać, że przedstawiona przed udzieleniem kredytu kalkulacja okazała się realnie zbyt niska. Wnioskując o zwiększenie kwoty kredytu, musimy przedstawić konkretny powód, który stoi za niemożnością dokończenia inwestycji z udostępnionych już środków.

WAŻNE! Nie wszystkie banki godzą się na podniesienie wartości kredytu hipotecznego w trakcie trwania umowy kredytowej. Jeśli planujemy kredyt na budowę domu, warto zawczasu dopytać o taką możliwość. Gdy nie jesteśmy w stanie samodzielnie znaleźć “liberalnego” banku, pomóc w tym może niezależny ekspert kredytowy.

Jeśli bank, który udzielił nam kredytu hipotecznego ma w swojej ofercie możliwość zwiększenia kwoty finansowania, a my mamy akceptowalny przez instytucję powód, dla którego chcemy to zrobić, musimy liczyć się z tym, że bank po raz kolejny zbada naszą zdolność kredytową. Powiększenie kredytu hipotecznego jest bowiem niczym innym, jak zwiększeniem zadłużenia, co w konsekwencji będzie obarczone wyższymi ratami kredytowymi.

Procedura związana ze złożeniem wniosku o zwiększenie kredytu hipotecznego, a także ewentualne dopłaty z tego tytułu, zależą wyłącznie od banku i jego polityki kredytowej. Każdy wniosek zaś rozpatrywany jest indywidualnie przez analityka.

Najlepsze kredyty hipoteczne z Twojej okolicy. Sprawdź i porównaj bezpłatnie

Wnioskując o zwiększenie finansowania budowy domu, musimy być przygotowani na to, że instytucja będzie wymagała ponownej wyceny nieruchomości oraz/i przedłożenia dokładnego kosztorysu ewentualnych prac budowlanych.

Większość wniosków napływających do banków o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego dotyczy właśnie rozpoczętej lub planowanej budowy domu. Nie stoi za tym wyłącznie zła kalkulacja początkowa, ale także to, o czym napisaliśmy na samym początku, czyli wysokie odczyty inflacyjne. Wzrost kosztów materiałów czy samych usług, to wystarczający powód, aby bank – jeśli spełniamy warunki zdolności kredytowej – zgodził się na zwiększenie finansowania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Jeśli bank, którym zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, nie zgadza się na jego powiększenie, mamy jeszcze inną możliwość, aby dokończyć realizację inwestycji. Drugim rozwiązaniem pozwalającym na zwiększenie kredytu hipotecznego, jest jego refinansowanie, czyli w skrócie przeniesienie zobowiązania do innego banku, w którym od razu możemy wnioskować o wyższy kredyt hipoteczny. W praktyce wygląda to w ten sposób, że składamy w nowym banku wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego, z jednoczesnym powiększeniem zobowiązania, a bank spłaca nasz dług w poprzednim banku i udostępnia środki dodatkowe, które wykorzystamy na dokończenie budowy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest dość częstym zjawiskiem i teoretycznie nie powinno być większych problemów ze znalezieniem banku zainteresowanego “przejęciem” takiego kredytu. W praktyce źle wykonane refinansowanie może obciążyć nas dodatkowymi kosztami, których nie bierzemy pod uwagę, wnioskując o przeniesienie.

Zanim zdecydujemy się na ten krok, warto skorzystać ze wsparcia eksperta kredytowego, który pomoże dokonać chłodnej kalkulacji kosztów oraz przejść przez całą procedurę “suchą stopą”.

Zdjęcie główne: Karolina Grabowska / Pexels