Kredyt bez wkładu własnego Wrocław
Kredyt bez wkładu własnego Wrocław 2022
10 stycznia 2022
Kredyt motocyklowy
Kredyt motocyklowy. Co oferują banki?
13 września 2022
Show all
prolongata kredytu

Na czym polega prolongata kredytu?

Wydłużenie okresu spłaty kredytu, a więc tzw. prolongata, może pomóc w zmniejszeniu rat kredytowych, co nabiera szczególnego znaczenia zwłaszcza teraz gdy NBP jest w cyklu podwyżek stóp procentowych. Z każdą decyzją Rady Polityki Pieniężnej oprocentowanie kredytów rośnie, a kredytobiorcom pieniądze dosłownie wyparowują z kieszeni. Czy warto wydłużać okres spłaty kredytu? Na co zwrócić uwagę i czy nie lepsze będzie refinansowanie?

Trudny okres dla posiadaczy kredytów

Ostatnie decyzje Narodowego Banku Polskiego, a konkretniej członków Rady Polityki Pieniężnej w średnim okresie mają zaowocować pohamowaniem inflacji, która zbliża się już do 9 procent w skali roku. Póki co jednak uderzają wyłącznie w kredytobiorców i to tak dotkliwie, że wielu z nich już niedługo może mieć problem ze spłatą zobowiązań. Jeśli weźmiemy pod uwagę modelowy kredyt hipoteczny zaciągnięty w okresie czerwiec 2020 – październik 2021 na kwotę 330 tysięcy złotych z okresem spłaty 25 lat, okaże się, że wysokość raty lekką ręką podskoczyła o przeszło 500 zł. Pamiętajmy jednak, że w większych miastach wartość hipotek jest znacznie wyższa, a za dwupokojowe mieszkanie np. we Wrocławiu zapłacić musimy już około pół miliona złotych. W przypadku kredytu na 400 tys. zł wartość raty poszybowała zatem jeszcze wyżej.

Mimo że RPP na przestrzeni 5 miesięcy już pięciokrotnie podniosła stopy procentowe, to rynek obstawia, że wysokość stopy referencyjnej do końca tego roku poszybuje do 4,5 proc., a więc o kolejne 1,75 proc. To kolejne kilkaset złotych mniej w kieszeni z każdą ratą kredytu mieszkaniowego. Analitycy szacują, że średni wzrost miesięcznej raty może zbliżyć się w ten sposób do 1000 zł, co może spowodować realne problemy ze spłatą kredytów przez wielu kredytobiorców.

Warto wskazać, że tylko w ciągu 16 miesięcy, w których notowaliśmy rekordowo niskie oprocentowanie kredytów, banki udzieliły łącznie 409 tysięcy kredytów mieszkaniowych na łączną kwotę przekraczającą 126 miliardów złotych. To wiele, a jak przyznało ostatnio dwóch członków RPP, “w tym czasie przybyło 400 tysięcy nowych problemów”. Mowa tu oczywiście o osobach, które już niedługo będą musiały zmierzyć się z naprawdę dużymi wzrostami rat.

Co zrobić, by obniżyć raty kredytów?

Konsekwencji działań Narodowego Banku Polskiego nie uda się niestety w sposób prosty, a na pewno tani uniknąć, ponieważ zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego to decyzja, którą wiele osób podejmowało z myślą o własnych czterech ścianach. Rezygnacja z upragnionego mieszkania czy domu może nie być łatwa, ani też możliwa. Nie każde mieszkanie uda się bowiem odsprzedać w cenie, która pokryje wszelkie poniesione koszty.

W takiej sytuacji niezbędne może okazać się zmniejszenie wysokości raty kredytu, co można zrobić zasadniczo na dwa sposoby. Poprzez refinansowanie, czyli znalezienie tańszej oferty i przeniesienie kredytu do innego banku lub prolongata, a więc wydłużenie okresu spłaty i tym samym zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Ta ostatnia wiąże się jednak ze sporym kosztem, którym będą wyższe odsetki należne bankowi, co znacząco zwiększy nasze zadłużenie.

Na czym polega prolongata kredytu?

Prolongata kredytu, o czym już częściowo napisaliśmy, polega na wydłużeniu okresu spłaty ciążącego na nas zobowiązania, dzięki czemu miesięczna rata może ulec znacznemu obniżeniu. Warto jednak zauważyć, że wiele zależy tutaj od samej umowy kredytowej, a dokładniej tego, na jaki okres kredyt został zaciągnięty.

na czym polega prolongata kredytu
Prolongata kredytu może pomóc zmniejszyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Ekspert kredytowy Wrocław.

Rekomendowany przez KNF czas, na jaki obliczana jest zdolność kredytowa, wynosi 25 lat, jednak wiele banków udziela kredytów na okres dłuższy, czyli np. 30-35 lat. Jeśli kredyt hipoteczny został rozłożony na maksymalnie długi okres, prolongata nie będzie możliwa. Nie ma bowiem już żadnej przestrzeni i nie pozostaje nam nic innego, jak refinansowanie lub renegocjacja warunków umowy.

Ile kosztuje prolongata kredytu?

Największym kosztem prolongaty niewątpliwie będą odsetki, które wzrosną wprost proporcjonalnie do długości okresu spłaty i wysokości udostępnionego kredytobiorcy kapitału. Im dłużej spłacany jest kredyt, tym wyższa wartość odsetek należnych bankowi. Im szybciej spłacimy zobowiązanie, tym mniej bank zarobi. W przypadku kredytów hipotecznych, wydłużenie okresu kredytowania o pięć lat, może zwiększyć sumaryczną wartość kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Tej kwoty nie da się pominąć, rozważając skorzystanie z prolongaty i bezwzględnie musi zostać wzięta pod uwagę jeszcze na etapie poszukiwania rozwiązań, mających na celu obniżenie miesięcznej raty.

Prócz samych wyższych odsetek, trzeba liczyć się z tym, że wiele banków może oczekiwać dodatkowego wynagrodzenia za rozpatrzenie wniosku o prolongatę, jednak jego wysokość zależna jest wyłącznie od instytucji.

Czy warto wydłużać okres spłaty kredytu?

Z ekonomicznego punktu widzenia nie, nie warto. Wartość kredyty wzrośnie bowiem o kolejne odsetki, co zuboży nasz budżet. Z perspektywy wielu lat stracimy w ten sposób naprawdę wiele tysięcy. Jeśli jednak miesięczna rata jest realnie zbyt dużym balastem i nie jesteśmy w stanie płynnie jej regulować, prolongata kredytu może być konieczna, aby nie popaść w problemy finansowe.

Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować także możliwość refinansowania kredytu, a w wyliczeniach i znalezieniu najtańszej oferty banku pomóc może niezależny ekspert kredytowy Wrocław.

Zdjęcia: Vlada Karpovich, Anastasia Shuraeva z Pexels

Komentarze są wyłączone.