Na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt konsumpcyjny?

Kredyty konsumpcyjne to bardzo częste rozwiązanie dla większych i mniejszych wydatków. Bardzo prosto i szybko można je uzyskać, a konsumenci chętnie z nich korzystają, ponieważ dzięki nim mogą spełnić swoje marzenia, czy też po prostu szybko odpowiedzieć na swoje potrzeby. Nawet jednak przy tak małych zobowiązaniach warto nieco o nich wiedzieć, by nie przepłacić i nie zrazić się do takiego zobowiązania.

Kredyt a pożyczka – główne różnice

Wiele osób nie rozróżnia tych dwóch form zobowiązania. Są one bardzo podobne do siebie, ponieważ polegają na pożyczeniu jakiejś kwoty pieniężnej od innego podmiotu. Jednak mają między sobą wiele znaczących różnic, które istotnie wpływają na takie kwestie, jak możliwość spłat, wysokość kosztów dodatkowych, czy nawet budowa zdolności kredytowej.

Na początek warto może nieco pokrótce omówić pożyczkę. Jest ona udzielana na podstawie kodeksu cywilnego. Umowa pożyczki może być więc zawarta między każdym podmiotem, który posiada zdolność do czynności prawnych. Często wykorzystywana jest choćby w spółkach, by udziałowiec wniósł wkład własny do kredytu inwestycyjnego i jednocześnie czerpał z tego korzyści. Wśród umów z konsumentami, najczęściej spotyka się takie, które zawierana są z podmiotami profesjonalnie zajmującymi się udzielaniem pożyczek. Bardzo często są to chwilówki, a więc pożyczki krótkoterminowe.

Już na samym początku można spodziewać się maksymalnego oprocentowania i możliwie wysokich prowizji za udzielenie i różnych opłat. Skoro są one takie drogie, to dlaczego ludzie je biorą? Ponieważ nadal istnieje spora liczba podmiotów, które nie badają zdolności kredytowej i udzielają pożyczek każdemu, bez względu na jego sytuację finansową. Firmy te nie sprawdzają nawet wnioskodawców w bazach, takich jak Biuro Informacji Kredytowej, czy Krajowy Rejestr Długów. Jest to więc sposób na szybkie pieniądze, bez względu na aktualną sytuację. Mieszkając w dużym mieście, jak Wrocław, czy Warszawa, bardzo łatwo jest otrzymać taką pożyczkę, gdyż firm tym się zajmujących jest cała masa.

Czas nieco powiedzieć o kredycie. Jest to produkt sensu stricto, a więc zarezerwowany tylko i wyłącznie dla banków. Kredyt konsumpcyjny udzielany jest na podstawie Ustawy o kredytach konsumpcyjnych. Jest to więc zobowiązania ściśle regulowane i z wieloma wymogami, stawianymi wobec kredytobiorców, które mają weryfikować banki, by móc udzielić kredytu. Nie są to jednak wymogi, które bardzo ograniczałyby udzielanie kredytów. Mają one jedynie zapewnić stabilność i bezpieczeństwo zarówno kredytobiorcom, jak i bankom.

Aby zaciągnąć kredyt w banku, należy zazwyczaj udokumentować swój stały dochód, co wiąże się z potrzebą załatwienia zaświadczenia o zatrudnieniu. Są jednak banki, w których jeśli ktoś posiada konto i stałe obroty, to mogą udzielić kredytu na podstawie tych obrotów, przy minimum formalności. Dodatkowo warto mieć świadomość, że banki sprawdzają wnioskodawców w BIK-u, KRD, czy innych bazach wewnętrznych. Dane do tych baz są również z banków raportowane. Jeśli więc ktoś nie spłaca swojego zobowiązania, to może być pewien, że ta informacja będzie widoczna dla innych. Jednak np. w BIK-u znajdują się nie tylko negatywne informacje, ale również pozytywne. Jeśli więc ktoś buduje zdolność kredytową, np. pod kredyt hipoteczny, to jest to naprawdę świetne rozwiązanie.

Koszty kredytu konsumpcyjnego

Zanim ktoś podejmie decyzje o zaciągnięciu kredytu konsumpcyjnego (najczęściej w ROR, czy też gotówkowego), warto zapoznać się z najczęściej spotykanymi kosztami:

• Oprocentowanie – jest to wyrażone w % wynagrodzenie banku od klienta. Zazwyczaj spotykamy się z oprocentowaniem zmiennym (stałe oprocentowanie jest niezwykle rzadkie, aczkolwiek występuje). Składa się na nie stała marża banku i stopa bazowa, którą może być np.WIBOR3M, którego wysokość zależy od stóp procentowych, które ustala RPP.
• Prowizja – również najczęściej wyrażona w %, lecz czasem z warunkiem minimalnej kwoty jej wysokości. Przy kredytach może występować prowizja za udzielenie kredytu, za rozpatrzenie wniosku itd. Dość często można jednak spotkać się z tym że w ramach konkretnej oferty, banki rezygnują z pobierania prowizji.
• Opłaty dodatkowe – rzadko spotykane przy kredytach konsumpcyjnych. Mogą jednak dotyczyć one wystawienia opinii na temat klienta, wraz z informacją na temat salda kredytu itd.

Jeśli ktoś już naprawdę zdecyduje się na zaciągnięcie zobowiązania, w postaci kredytu konsumpcyjnego i chciałby dokładnie poznać jego wszystkie koszty, to warto sięgnąć do takiego dokumentu, jakim jest taryfa opłat i prowizji. Zawiera ona prosto wytłumaczone, za co bank może pobierać dodatkowe opłaty, prowizje i czego klient powinien unikać, by nie ponosić zbędnych kosztów.

Dlaczego warto z niego korzystać

Kredyt konsumpcyjny można nazwać produktem powszechnie dostępnym. Tylko osoby z prawdziwymi problemami finansowymi bądź też ze zbyt dużą wnioskowaną kwotą, muszą liczyć się z odrzuceniem ich wniosku. Natomiast istnieje naprawdę sporo mocnych stron rozwiązania, jakim jest kredyt konsumpcyjny. Wśród nich można wyróżnić między innymi:

• Łatwy dostęp – w zależności od miejsca, tj. banku, w którym kredyt będzie zaciągnięty, należy liczyć się z różnymi oczekiwaniami co do formy wniosku. Jednak z roku na rok, coraz więcej instytucji oferuje swoim klientom możliwość zaciągnięcia zobowiązania online, czyli przez stronę Internetową, bądź też nawet przez aplikację mobilną. Są to bardzo proste rozwiązania, dzięki którym wniosek jest w ekstremalnie szybkim tempie procedowany i na samą decyzję i przelew nieraz nie trzeba czekać więcej, niż kilkadziesiąt minut. Oczywiście, istnieją również inne formy możliwości złożenia wniosku, jak przez telefon, czy też w sposób stacjonarny. Każdy może wybrać coś dla siebie, lecz nie da się ukryć, że najdogodniejszą formą, jest ta online.
• Jasne warunki udzielenia – kredyt konsumpcyjny jest bardzo prostym kredytem. Dlatego też aktualnie nie trzeba obawiać się, że będzie on wiązać się z jakimiś skomplikowanymi obowiązkami i zapisami umownymi. Z zasady ma być on dobrze i szybko dostępny dla klientów, a jego udzielenie ma trwać zaledwie chwile. Większość kredytów posiada koszty w postaci oprocentowania, jednorazowej prowizji i spłacane są w równych ratach na konto wskazane w umowie. Jako zabezpieczenie, zazwyczaj podpisywany jest weksel. Jest to całkowite minimum, a więc naprawdę warto.
• Dowolność przeznaczenia – decydując się na to zobowiązanie, nie trzeba informować banku, na jaki cel zostaną przeznaczone pieniądze. Oczywiście, czasem warto, ponieważ na niektóre, konkretne cele, istnieją specjalne oferty promocyjne. Jeśli jednak ktoś chce zachować to dla siebie, to bank nie będzie wymagać, by informować go o tym i ograniczać możliwość przeznaczenia pieniędzy.

Jak widać, jest to bardzo proste zobowiązania, z którym wiąże się wiele korzyści, a mało obowiązków, warto więc nad nim pomyśleć, gdy szybko będą potrzebne pieniądze.

Gdzie szukać najlepszego kredytu konsumpcyjnego?

Wrocław, Poznań, Warszawa, Gdańsk, jak i inne duże miasta, charakteryzują się tym, że można w nich znaleźć nie tylko oddziały banków, w których można zaciągnąć stacjonarnie kredyt. Są to również miejscowości, w których łatwo idzie znaleźć eksperta kredytowego, który jest świetnym rozwiązaniem, gdy ktoś zastanawia się nad kredytem.

Taki ekspert kredytowy, nie tylko wyjaśni cały proces zaciągania zobowiązania i przeanalizuje z klientem wszelkie jego wątpliwości, lecz również dobierze najdogodniejszą ofertę kredytową, spośród dziesiątek, do których ma dostęp.

Więc na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt konsumpcyjny?

Jeśli ktoś przeczytał cały ten wpis, to tak naprawdę wie już, na co powinien zwracać szczególną uwagę i o czym warto pamiętać, Są to przede wszystkim oprocentowanie (stałe, zmienne), prowizja, koszty dodatkowe, rodzaj rat (równe, malejące), maksymalny czas trwania umowy kredytowej itd.

Dobre przygotowanie do takiego zobowiązania zmniejszy ryzyko popełnienia kosztownych błędów. Z takich kredytów naprawdę warto korzystać, jednak dobrze jest robić to w sposób świadomy.