Książeczki, broszury, gry atrakcyjne akcesoria
Edukacja finansowa dzieci – dlaczego warto o nią zadbać?
14 marca 2021
Na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt konsumpcyjny?
Na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt konsumpcyjny?
2 sierpnia 2021
Show all
Historia kredytowa, jak sprawdzić i co zrobić jak jest zła?

Historia kredytowa, jak sprawdzić i co zrobić jak jest zła?

Nie ulega wątpliwością, ż banki sprawdzają swoich klientów — zwłaszcza, gdy zgłaszają się do nich z prośbą o zaciągnięcie kredytu. Informacji o potencjalnym zadłużeniu udziela im BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, które monitoruje to, czy wywiązujemy się z naszych zobowiązań względem kredytodawcy. Problemów w dokonywaniu tych spłat nie da się bowiem przed nimi ukryć. Poinformowany o tym bank, ma prawo odmówić udzielenia pożyczki. Ratunkiem dla wielu z tych osób mogą okazać się pożyczki pozabankowe, które pojawiły się w ofercie parabanków i innych instytucji zajmujących się finansami. Jednak są również pewne wyjątki, w przypadku których zła historia kredytowa wcale nie musi oznaczać odmowy kredytu. Dlaczego? Podpowiadamy poniżej!

Historia kredytowa w BIK

Pojęcie zdolności kredytowej zostało zdefiniowane w ustawie Prawa Bankowego. Zgodnie z jej zapisami zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego względem banku zobowiązania w terminie, który został określony w podpisanej przez obie strony umowie, Mowa tu nie tylko o samym zobowiązaniu, ale również i o odsetkach, które kredytobiorca jest winny bankowi. Jeżeli w przeszłości miałeś z tym kiedykolwiek problem — oznacza to, że Twoja prośba o udzielenie pożyczki może z tego powodu zostać odrzucona.

Historia kredytowa, jak sprawdzić i co zrobić jak jest zła?

Budowanie historii kredytowej zaczyna się wraz z momentem podpisania przez Ciebie pierwszej umowy o udzielenie kredytupożyczki, karty kredytowej bądź też dokonania zakupów na raty. Wraz z tą chwilą informacje o Twoim zadłużeniu pojawiają się w bazie danych BIK-u. Przed udzieleniem Ci kolejnej pożyczki, banki zobowiązane będą do sprawdzenia tego, jak poradziłeś sobie ze spłatą poprzedniego zadłużenia.

Miałeś kiedykolwiek z tym problemy? Przed zgłoszeniem się do banku o przyznanie kredytu, możesz samodzielnie sprawdzić, czy zostało to zapisane w Twojej historii kredytowej. Jak? Wejdź na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej, gdzie za 39 zł będziesz mógł pobrać raport na temat swojej zdolności kredytowej.

Jeśli raport ten przedstawia Cię w złym świetle — pamiętaj, że to jeszcze nie koniec świata. Posiadanie złej historii kredytowej to jeszcze nie wyrok i da się to naprawić. Wystarczy, że zaczniesz pracę nad tym, by poprawić swoją zdolność. Jeżeli natomiast gotówka jest Ci potrzebna na wczoraj — zawsze możesz zaciągnąć pożyczkę w innym miejscu.

Pożyczki dla osób ze złą historią kredytową

Pożyczka dla osób z niekorzystną historią kredytową to produkt, który znajduje się jedynie w ofercie instytucji pozabankowych lub tzw. parabanków. Wystarczy rozejrzeć się za produktem, którego nazwa najczęściej brzmi “Kredyty bez BIK“, “Chwilówka bez BIK” lub “Chwilówka ze złą historią kredytową”. Produkty o tej nazwie przydzielane są klientom tych instytucji, bez konieczności prześwietlania ich w rejestrach bankowych. Rozwiązanie to ma to jednak zarówno swoje zalety, jak i wady. Największym plusem jest fakt, iż pożyczka zostanie przyznana takiej osobie praktycznie od ręki. Niestety jednak trzeba się liczyć z tym, że będzie to kosztować więcej niż zwykła pożyczka bankowa. Stanowczo odradzamy!

Tego typu kredyty mają bowiem zazwyczaj znacznie większe oprocentowanie. Dużym ograniczeniem jest również fakt, iż zazwyczaj są one przyznawane na okres krótszy niż 30 dni. Ponadto mogą być one także obciążone innymi opłatami — np. za wysłanie powiadomień SMS z ponagleniem o zapłacie. Koszt takiego SMS-a może wynosić nawet 100 zł. Dodatkowo płatne mogą być także usługi związane z przedłużeniem terminu spłaty kredytu lub działania windykacyjne. Dlatego też przed podpisaniem umowy o przyznanie takiej pożyczki, należy bardzo dokładnie przeczytać, co ona zawiera. Uwaga na takie pożyczki!

Dobra historia kredytowa — jak o nią zadbać?

Informacje o kredytobiorcy i jego historii kredytowej, zazwyczaj są przechowywane w bazie BIK-u wyłącznie do czasu spłaty danego zadłużenia. W praktyce oznacza to, że dane te są aktualizowane przynajmniej raz w tygodniu — po otrzymaniu informacji o spłacie raty od banku. Jeżeli uiścisz spłatę w terminie, dane o Twoim zadłużeniu nie zostają udostępnione do wglądu innymi instytucjom finansowym.

Dobra historia kredytowa — jak o nią zadbać?
Dobra historia kredytowa — jak o nią zadbać?

Wyjątek stanowi sytuacja, w której udzieliłeś zgody na przetwarzanie swoich danych o spłaconych kredytach. W tym przypadku wszystkie banki mogą zobaczyć, jak prezentuje się sytuacja Twojego zadłużenia. Jeżeli jednak spłacasz raty na czas — otrzymają one informacje o tym, że wywiązujesz się ze swoich zobowiązań. Jeżeli jednak jest inaczej i zalegasz ze spłatą więcej niż o 60 dni — w tym wypadku BIK będzie przechowywał tę informację aż przez kolejnych 5 lat. Niestety nie możesz również w żaden sposób na to wpłynąć. Jedynym rozwiązaniem jest przeczekanie tego, aż wraz z końcem tego okresu informacja ta samoistnie zniknie z bazy.

Jak widać więc dobra historia kredytowa to wynik wieloletniej pracy, jaką należy włożyć w spłacanie zadłużeń na czas. Aby tego dokonać należy:

  1. Spłacać raty pożyczek czy zadłużenia z karty kredytowej zawsze na czas.
  2. Monitorować historię kredytową na bieżąco, a nie tylko wtedy, gdy zamierzasz starać się o przyznanie kredytu.
  3. Stworzyć swoją historię kredytową — jej nieposiadanie jest bowiem znacznie gorsze, niż jej zła renoma.

W celu zbudowania swojej historii kredytowej wcale nie trzeba zaciągać kredytu. Wystarczy bowiem założenie karty kredytowej. Zaletą tego rozwiązania jest fakt, że tym sposobem możesz uniknąć płacenia wyższych rat. O wiele łatwiej będzie Ci również monitorować terminy spłat. Zakładając kartę kredytową pamiętaj o tym, by:

  1. Podpisać zgodę na przetwarzanie danych o Twoim kredycie — dzięki temu w przyszłości potencjalny kredytodawca dowie się, że dokonywałeś spłat zadłużenia karty na czas.
  2. Nie zakładać zbyt wielu kart w różnych bankach — łatwiej Ci będzie się pogubić w ich spłacie.
  3. Korzystać z porad doradców bankowych — ich zadaniem jest wesprzeć Cię i wskazać wyjście z sytuacji nawet w najbardziej podbramkowych sytuacjach.

Pomoc dla osób bez zdolności kredytowej

Jeżeli mimo Twoich ciężkich starań, stało się tak, że na Twojej historii kredytowej pojawiły się skazy — pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z możliwości zaciągnięcia pożyczki w instytucjach pozabankowych. Placówki te są znacznie bardziej elastyczne i mniej restrykcyjne w kwestii weryfikacji swoich klientów. Wiele z nich w ogóle nie interesuje się złą historią kredytową. Jednak tak jak wspominaliśmy — korzystając z tej opcji, będziesz musiał przygotować się na dość niski margines tolerancji na opóźnienia w dokonywaniu spłat takiego kredytu.

Wiele osób zastanawia się również nad tym, czy może otrzymać pożyczkę w przypadku, gdy ze spłatą raty zalegano przez więcej niż 3 miesiące? Często pojawiającym się pytaniem jest również kwestia tego, czy pożyczka taka może zostać przyznana osobom, które w przeszłości zostały obciążone windykacją? Odpowiedź na oba z tych pytań brzmi tak. Dla większości z instytucji pozabankowych nie stanowi to bowiem problemu — o ile od takiej sprawy minął okres co najmniej 2 lat. Jednak są również pewnie wyjątki. Dla osób, które zmagały się w niedalekiej przeszłości z windykacją, lub przekroczyły termin spłaty raty kredytu o 3 miesiące, ratunkiem mogą być tzw. SKOK-i. W ich przypadkach pożyczek takim osobom udziela się po upływie minimum 9 miesięcy od zdarzenia. Jeżeli jednak jesteś w trakcie trwania toczącej się sprawy windykacyjnej — niestety żadna z instytucji finansowych nie przyzna Ci pożyczki. Przynajmniej nie do momentu do zamknięcia takiej sprawy.

Kto może udzielić pożyczki osobom zmagającym się z zadłużeniem?

Jeżeli Twój bank z powodu niekorzystnie wyglądającej historii kredytowej odmówi Ci udzielenia pożyczki — pamiętaj, że zawsze możesz zgłosić się z tą samą prośbą do instytucji pozabankowych. Odmowa ze strony banku nie oznacza bowiem brak jakichkolwiek szans na przyznanie kredytu. Niestety jednak wiąże się to z pewnym ryzykiem — niestety w większości takich przypadków pożyczki będą mogły udzielić Ci instytucje zajmujące się przyznawaniem tzw. chwilówek. Niektóre z nich udzielają jednak pożyczek z BIK bez konieczności sprawdzania, czy figurujesz w Krajowym Rejestrze Dłużników. Należy jednak pamiętać, że w większości przypadków są to pożyczki krótkoterminowe. Dlatego zawsze warto się upewnić, czy nie lepiej będzie popracować nad swoją historią kredytową.

Komentarze są wyłączone.