Raty malejące przy kredycie hipotecznym to spore oszczędności

Bardzo rzadko mówi się o kredytach hipotecznych z ratami malejącymi. Na takie rozwiązanie decydujemy się bardzo rzadko, najwyżej co 10 klient. A wynika to ze strachu przed większą wielkością raty w pierwszych latach spłaty zobowiązania. Obecnie niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych sprzyja właśnie takiemu sposobowi spłaty kredytu. Warto wziąć lub zmienić obecny system rat stałych na raty malejące i znacznie mniej oddać bankowi nawet o jedną piątą odsetek mniej.

Przy rozmowie o kredycie z klientem banki najczęściej proponują raty równe, ponieważ miesięczna spłata raty jest niższa i łatwiej klientowi jest wykazać i osiągnąć wymaganą zdolność kredytową. Niestety w tym przypadku kredytobiorca musi za to zapłacić większymi odsetkami. Odsetki o 300 tys. kredytu hipotecznego na 30 lat z oprocentowanie ok 5,5 proc. przy ratach równych wynosi prawie 300 tys. zł więc równowartość pożyczonej kwoty na mieszkanie.

Jeżeli jednak zdecydujemy się na spłatę kredytu w formie rat malejących i posiadamy zdolność aby to zrobić, oddajemy bankowi o ok 60 tys. zł mniej. Różnica jednak w racie jest znaczna, na początku spłacania. Raty równe do 1650 zł, raty malejące zaczynają się natomiast od 2150 zł, przy czym z biegiem czasu i spłacania raty maleją.

Ostatnie obniżki stóp procentowych sprawiły, że w ciągu ostatniego pół roku dla kredytu 300 tys. zł na 30 lat raty miesięczne spadły z 1950 zł na 1690 zł. Dlatego jeżeli było nas stać na spłatę raty przez obniżką stóp procentowych, a obecnie płacimy mniej tą różnicę warto zaoszczędzić, a najlepiej przeznaczyć na spłatę zobowiązania. I rozwiązaniem jest tu właśnie zmiana sposobu spłaty kredytu hipotecznego z rat stałych na raty malejące. Szybciej spłacimy zobowiązanie oddając bankowi mniejsze odsetki.

Z ratami równymi raty malejące zazwyczaj zrównują się po około jednej trzeciej okresu spłaty. Dla omawianego kredytu nastąpi to w 12 roku spłaty. Później jest już łatwiej, kredytobiorca spłaca coraz niższe raty mniej obciążające budżet domowy.

Jak wygląda zmiana sposobu spłacania rat?

Instytucje bankowe najczęściej nie sprzeciwiają się zmianie sposobu spłaty kredytu hipotecznego. Nawet gdy raty malejące staną się trudne do udźwignięcia możemy zawsze wrócić do spłacania rat równych. Trzeba jednak podpisać aneks do umowy kredytowej. W różnych bankach koszt tego aneksu jest różnych ale waha się w okolicach 200 zł. Należy też pamiętać, że przy przejściu na raty malejące zwiększa nam się wysokość raty więc bank ponownie przeprowadzi badanie zdolności kredytowej.