Kredyt z gwarancją BGK. Od kiedy możliwe składanie wniosków?

Kredyt z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego jest jednym z flagowych programów tzw. Polskiego Ładu silnie promowanego przez partię rządzącą, ale także całą zjednoczoną prawicę. Dzięki gwarancji BGK tysiące Polaków ma otrzymać łatwiejszy dostęp do własnego mieszkania w sytuacji, gdy nie zdołali odłożyć na wymagany przez banki wkład własny. Gdzie szukać ofert kredytów hipotecznych z gwarancją skarbu państwa? Czy kredyt bez wkładu własnego jest już dostępny?

Polski Ład podpisany przez prezydenta

Pierwszy raz o Polskim Ładzie premier Mateusz Morawiecki zaczął mówić na początku 2021 roku. Po miesiącach kryzysowej sytuacji pandemicznej, a także gospodarczej, zaproponowany “plan” miał być swoistym odrodzeniem dla milionów Polaków. Na hucznej konferencji przedstawiciele Zjednoczonej Prawicy zaprezentowali ogólne założenia nowego projektu, a wśród nich m.in. budowa domu do 70 m2 bez zezwolenia, zmiany podatkowe dla firm, podniesienie kwoty wolnej od podatku czy omawiane dziś gwarancje wkładu własnego.

Prace legislacyjne Nowego Ładu trwały dość krótko, jednak z uwagi na “niekorzystną” dla partii rządzącej sytuację wewnętrzną sam projekt ustawy do Sejmu trafił ze sporym poślizgiem, niż planowano. Na początku października tego roku Sejm przyjął program Polskiego Ładu, a ustawa trafiła następnie do Senatu, gdzie także została zaakceptowana. W połowie listopada podpis pod nią złożył prezydent RP Andrzej Duda, więc teoretycznie zapisy w niej zawarte już niedługo powinny wejść w życie.

Kredyt bez wkładu własnego, jako element Polskiego Ładu

Jednym z kluczowych rozwiązań, na które czekać ma – co wielokrotnie podkreślał premier Mateusz Morawiecki – tysiące Polaków, jest przedmiotowy kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego. Dzięki niemu młode małżeństwa, które stać co prawda na spłatę rat kredytu, ale nie udało im zaoszczędzić 10 czy 20 proc. wartości nieruchomości, będą mogły wnioskować o kredyt hipoteczny w banku komercyjnym. Za gwarancją wkładu własnego stać ma Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), a wnioskować o “wsparcie” w uzyskaniu kredytu i tym samym w zakupie mieszkania, młode osoby miałyby za pośrednictwem współpracujących z BGK banków.

W praktyce miałoby to wyglądać w ten sposób, że małżeństwa, bądź osoby samotnie wychowujące dziecko, w przedziale wiekowym 20-40 lat wniosek o gwarancję skarbu państwa składałyby w banku komercyjnym, w którym starają się o kredyt hipoteczny.

Dodać należy, że gwarancja wkładu własnego opiewać ma maksymalnie na kwotę 100 tys. zł i stanowić nie więcej, niż 20 proc. wartości nieruchomości, którą jesteśmy zainteresowani.

WAŻNE: W ustawie o Polskim Ładzie znalazły się także zapisy dotyczące ewentualnego dofinansowania / spłaty części zaciągniętego przez Polaków kredytu mieszkaniowego. W sytuacji, gdy rodzina powiększy się o drugie dziecko, Bank Gospodarstwa Krajowego spłaci 20 tys. zł zobowiązania. Z każdym kolejnym dzieckiem kwota ta będzie większa i wynieść ma 60 tys. zł za każdego nowego członka rodziny. Oznacza to, że w przypadku osób, które zdecydują się np. na troje dzieci – po otrzymaniu już kredytu – Skarb Państwa może pokryć 140 tys. zł kredytu hipotecznego.

Warto dodać, że gwarancje wkładu własnego dotyczyć będą wyłącznie zakupu mieszkań na rynku pierwotnym, bądź wtórnym lub budowy domu jednorodzinnego. Wykluczone są zatem wszelkie nieruchomości komercyjne. Według wstępnych wyliczeń Ministerstwa Rozwoju z gwarancji wkładu własnego skorzystać miałoby nawet 80 tys. rodzin rocznie.

Od kiedy kredyt z gwarancją BGK będzie dostępny?

Osoby oczekujące na wsparcie w ramach Polskiego Ładu, a konkretnie wdrożenia kredytu bez wkładu własnego na przyjęte przez Sejm rozwiązania muszę jednak uzbroić się w cierpliwość. To, że prezydent Andrzej Duda podpisał dokument, nie oznacza, że wejdzie on w życie w ciągu kilkunastu dni, jak to ma miejsce np. w przypadku “ważniejszych” ustaw. W dokumencie znalazł się bowiem zapis, który mówi, że obowiązuje 6-miesięczny okres przejściowy. Nic dziwnego. Po pierwsze Polski Ład – jak wspomnieliśmy na wstępie – to nie tylko gwarancja BGK, ale także sporo zmian podatkowych, po drugie, aby można było wprowadzić w życie przepisy dotyczące gwarancji, Bank Gospodarstwa Krajowego musi zawrzeć stosowne umowy z bankami udzielającymi kredytów hipotecznych. Wychodzi na to, że pierwsze oferty kredytu z gwarancją Skarbu Państwa pojawią się zatem w bankach na przełomie maja i czerwca 2022 r.

Kredyt z gwarancją wkładu własnego może być droższy

To niestety potwierdzają zarówno eksperci rynku nieruchomości, jak i przedstawiciele Związku Banków Polskich, w których ocenie osoby korzystające z gwarancji BGK przez banki komercyjne zostaną potraktowane, jako bardziej ryzykowne.

Mogą zostać im zatem narzucone wyższe marże, a ta przecież jest niezmiennym składnikiem oprocentowania kredytu hipotecznego zaciąganego nierzadko na okres 30 lat. Na zakończenie warto podkreślić także, że rata kredytu mieszkaniowego, który zaciągniemy w ramach gwarancji BGK, będzie także znacznie wyższa, aniżeli ta, którą płacilibyśmy, wnosząc do banku wymagany wkład własny. Gwarancja nie zwalnia nas bowiem z konieczności spłaty 100 proc. wartości nieruchomości — chyba że spodziewamy się kilkorga dzieci w najbliższym okresie…

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego z gwarancją BGK warto skorzystać z usług eksperta kredytowego, który pomoże dobrać najkorzystniejszą ofertę kredytową, a także wesprze w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny.

Źródło zdjęcia głównego: Karolina Grabowska z Pexels