Negatywny wpis w BIK a kredyt hipoteczny. Czy to w ogóle możliwe?

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, w której znajdziemy pełną historię kredytową każdej osoby zaciągającej zobowiązania w bankach i wielu firmach pożyczkowych. Na danych tam zgromadzonych bazują wszystkie działające w Polsce banki, które przed udzieleniem finansowania dokładnie sprawdzają zarówno samą historię, jak i analizują naszą zdolność kredytową. Jeśli regularnie i rzetelnie spłacaliśmy dotychczasowe zobowiązania, z kolejną pożyczką nie będzie problemu. Jeśli w BIK są jednak negatywne wpisy, może to przekreślić nasze szanse na kredyt. Co zrobić w takiej sytuacji? Jak usunąć negatywne wpisy w BIK? Czy jest to w ogóle możliwe?

Biuro Informacji Kredytowej

Osoby planujące zaciągnięcie zobowiązania na zakup wymarzonej nieruchomości muszą liczyć się z tym, że bank będzie skrupulatnie weryfikował ich zdolność kredytową. Jedną z podstawowych baz, do których zajrzy analityk, jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, w której zawarta jest cała nasza historia kredytowa. To od niej też zależy, czy bank w ogóle będzie skłonny do udostępnienia nam kilkuset tysięcy złotych na zakup mieszkania, czy budowę domu.

Pamiętajmy bowiem, że bank pożyczając nam środki, bez względu na to czy chodzi o niewielką kwotę na finansowanie bieżących zachcianek, czy też właśnie sfinansowanie zakupu nieruchomości, podejmuje duże ryzyko. A to na nim właśnie, a w zasadzie jego eliminowaniu, kręci się cały system finansowy od wielu lat. Banki i instytucje finansowe polegają na zaufaniu do swoich kontrahentów, a pożyczając pieniądze, poniekąd stajemy się jednym z nich. Nic dziwnego zatem, że każdy wniosek kredytowy jest dokładnie analizowany, a kredytobiorca weryfikowany.

Co prawda w przypadku kredytu hipotecznego ryzyko banku jest mniejsze, aniżeli np. w przypadku kredytu gotówkowego, z uwagi na zabezpieczenie w postaci hipoteki, jednak w dalszym ciągu możemy mówić tu o ryzyku. Po pierwsze dlatego, że bank udostępniając nam np. 400 tys. zł, oczekuje od nas łącznej kwoty powiększonej o marżę i oprocentowanie, co zwiększa wartość tego kredytu np. do 600 tys. To zaś jest dla banku “papierem”, na podstawie którego sam może zaciągać kolejne zobowiązania. Po drugie, obsługa złego długu jest dla banku zbyt dużym kosztem zarówno wizerunkowym, jak i finansowym. Bankowi zwyczajnie nie opłaca się podejmowanie zbyt dużego ryzyka, a jak wiemy, głównym celem banku jest obracanie pieniędzmi, a nie np. przejmowanie i sprzedaż nieruchomości.

Negatywny wpis w BIK

Po dość długim, ale niezbędnym wstępie, możemy przejść w końcu do samego BIK-u i wpisów w nim zawartych. Celem Biura Informacji Kredytowej jest przede wszystkim zbieranie informacji o zaciąganych przez kredytobiorców zobowiązaniach, terminowości spłat rat kredytów i pożyczek, ilości tych zobowiązań, ilości i częstotliwości składanych wniosków itp. Wszelkie dane zawarte w BIK trafiają tam automatycznie na podstawie przekazywanych przez instytucje finansowe informacji. Wystarczy, że spóźnimy się z jedną ratą kredytu choćby jeden dzień, a taka informacja od razu pojawi się w naszej historii.

Nie oznacza to jednak, że tak drobne opóźnienie będzie skutkowało obniżeniem naszej punktacji. Opóźnienia do 30 dni nie mają bowiem większego znaczenia zarówno dla samych analityków, jak i systemu obliczającego nasz scoring. Na niego składa się bowiem znacznie więcej czynników, o czym dość szczegółowo pisaliśmy w tym wpisie. 

Za negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej możemy uznać opóźnienie w spłacie raty powyżej 30 dni. Jeśli będzie to zdarzenie incydentalne, czyli dotyczące np. jednej raty na przestrzeni kilkunastu miesięcy, to większego wpływu w otoczeniu terminowych płatności innych rat, na naszą ocenę mieć nie powinno. Jeśli jednak opóźnień było więcej, to analitykowi na pewno zapali się czerwona lampka i automatycznie może odrzucić nasz wniosek o kredyt hipoteczny.

Nasza sytuacja może być jeszcze gorsza, jeśli negatywny wpis w BIK pojawi się z uwagi na niespłacony kredyt np. sprzed 8 lat, a który to udało się bankowi odzyskać np. w drodze egzekucji. Taki wpis będzie solą w oku każdego kredytobiorcy, poszukującego finansowania nieruchomości.

Jak usunąć negatywny wpis w BIK?

Zacznijmy od tego, że BIK przetwarza i przechowuje w swoim rejestrze wszystkie aktywne zobowiązania kredytowe. Jeśli zdarzyło nam się opóźnienie w płatności którejś raty kredytu, to nie ma możliwości “ukrycia” tego faktu do czasu spłaty zobowiązania w pełni. Zamknięte zobowiązanie zostanie z BIK usunięte automatycznie, chyba że wyraziliśmy uprzednio zgodę na przetwarzanie danych o nim po jego zamknięciu. Warto to robić, ponieważ każdy pozytywnie spłacony kredyt podnosi naszą punktację BIK, a tym samym zwiększa szanse na uzyskanie kolejnego finansowania w przyszłości.

W przypadku, gdy w BIK pojawią się wpisy dotyczące niespłaconego zobowiązania, to będą one tam widniały przez kolejne 5 lat od pełnej spłaty długu. Na to nie mamy już żadnego wpływu i żadne “magiczne” czyszczenie BIK nie pomoże.

Jedyną skuteczną metodą na negatywny wpis w BIK jest zatem wyłącznie “otoczenie” go pozytywnymi wpisami lub/i odczekanie 5 lat od dnia spłaty zadłużenia i wycofanie zgody na przetwarzanie danych przez BIK. Wpis ten będzie co prawda widoczny w naszej historii, jednak – co podkreślają także same banki – nie będzie miał żadnego wpływu na ocenę naszej zdolności kredytowej. Pozostanie tam bowiem wyłącznie w celach statystycznych.

W przypadku, gdy posiadamy negatywny wpis w BIK, a staramy się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu czy gruntu pod jego budowę, warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który oceni nasze możliwości, a także pomoże znaleźć banki skłonny do udzielenia finansowania.

Zdjęcie główne: Pexels