E-licytacje nieruchomości
E-licytacje nieruchomości już dostępne
1 grudnia 2021
Negatywny wpis w BIK a kredyt hipoteczny
Negatywny wpis w BIK a kredyt hipoteczny. Czy to w ogóle możliwe?
2 grudnia 2021
Show all
Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny

Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Osoby rozważające zakup mieszkania, które finansowane będzie kredytem hipotecznym bardzo często – co pokazuje nasze doświadczenie – zastanawiają się do ilu banków złożyć wniosek kredytowy w jednym czasie. Wiele z nich uważa, że wystarczy jeden, a nawet powinno się złożyć tylko w jednym, ponieważ “będzie to tylko jedno zapytanie w BIK”. Inne osoby uważają, że wniosek o kredyt mieszkaniowy dobrze jest złożyć we wszystkich możliwych bankach. Jeszcze inni myślą, że najlepszą ofertę otrzymają w banku, w którym od lat prowadząc rachunek osobisty i poprzestają wyłącznie na tym. A jak to wygląda w praktyce? Ile wniosków złożyć w jednym czasie? Czy “nasz bank” naprawdę ma dla nas najlepszą ofertę?

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny

Jeśli poszukujemy finansowania, dzięki któremu kupimy nasze wymarzone mieszkanie, musimy zacząć od samodzielnego przeanalizowania naszej zdolności kredytowej. Nie łudźmy się bowiem, że życzeniowe myślenie “jakoś to będzie” w przypadku kilkudziesięcioletniego zobowiązania zaciąganego na kilkaset tysięcy złotych jest dobrym podejściem w przypadku kredytu hipotecznego. Na naszą realną zdolność kredytową wpływ ma bardzo wiele czynników, o których zapominamy lub nawet nie wiemy.

Nie chodzi tu wyłącznie o nasze dochody i punktację BIK, a czynniki, które mogą mieć wpływ w przyszłości.

Weźmy pod uwagę, chociażby wpływ stóp procentowych na wysokość raty kredytu. Z każdym ich podniesieniem przez Radę Polityki Pieniężnej, banki aktualizują wysokość oprocentowania kredytów, a następnie przesyłają kredytobiorcom nowe harmonogramy spłat. Ostatnie podwyżki podniosły wysokość rat nawet o kilkaset złotych na miesiąc. Kolejnym czynnikiem, który musimy wziąć pod uwagę, jest inflacja, a ta – o czym mówią aktualnie już wszyscy – jest najwyższa od 20 lat. Wzrost cen energii, paliw, żywności często z nieadekwatnym wzrostem wynagrodzeń zubożają nasz domowy budżet, przez co realnie mamy mniej pieniędzy. To – jeśli inflacja na tym poziomie będzie się długo utrzymywać – może powodować problemy ze spłatą kredytu w kolejnych latach, a już na pewno zmniejszyć nasze poczucie bezpieczeństwa.

Praca, związek, choroby. Młode pary / małżeństwa podejmując decyzję o zakupie mieszkania na kredyt, nie biorą pod uwagę czarnych scenariuszy, a jak wiemy, to życie pisze je za nas. Utrata pracy, wypadek, ciężka choroba, rozwód – to wszystko przydarza się ludziom na całym świecie. Co zrobimy, gdy przydarzy się także nam? Czy będziemy mieli poduszkę finansową, która pozwoli na spokojne spłacanie kolejnych rat kredytu w trudnym dla nas okresie?

Prócz tego, co wymieniliśmy, podczas analizowania naszej zdolności kredytowej, naszych faktycznych możliwości pod uwagę musimy brać wiele czynników i różne scenariusze, które mogą nam się przydarzyć. Pamiętajmy, że słowo kredyt w praktyce oznacza “dług”. Finansując zakup nieruchomości, zadłużamy się na wiele lat, a mieszkanie jest naszą własnością tylko umownie. Jeśli nie spłacimy naszego długu, mieszkanie przepadnie.

Kredyt hipoteczny w banku macierzystym. Czy warto?

Po dość długim i nieco negatywnym wstępie przejdźmy w końcu do odpowiedzi na pytania, które postawiliśmy na samym początku. Zacznijmy od tego, czy warto brać kredyt hipoteczny w banku, w którym posiadamy rachunek osobisty. Tu odpowiedzi jednoznacznej nie ma, ale pewne jest jedno. W przypadku kredytów hipotecznych żaden bank nie punktuje swoich klientów za to, że mają konto rozliczeniowe w danym banku. Co prawda zdarzają się takie rachunki – zwykle płatne – dzięki którym otrzymamy od banku niższą marżę w kredycie mieszkaniowym, jednak w dalszym ciągu nie zwiększa to naszej realnej szansy na kredyt, a już na pewno nie gwarantuje nam najlepszej dostępnej na rynku oferty. Bank, w którym prowadzimy rachunek osobisty, może mieć świetną ofertę kont i kart kredytowych, ale fatalną z punktu widzenia finansowego ofertę kredytu mieszkaniowego. W przypadku finansowania nieruchomości kredytem nie warto polegać zatem wyłącznie na “naszym” banku.

Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Gdy wiemy już, że kredyt hipoteczny w banku macierzystym nie musi być najlepszą z dostępnych ofert kredytowych, musimy wziąć pod uwagę to, do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w jednym czasie. Wiele osób uważa, że wniosek taki powinien zostać złożony wyłącznie w jednym banku, ponieważ “obniża to punktację BIK”. Nic bardziej mylnego! Po pierwsze rozpatrywanie wniosku o kredyt hipoteczny nie trwa godziny, tylko wiele dni, czasem kilka tygodni, po drugie nie mamy pewności, że bank wyrazi zgodę na udzielenie nam kredytu, przez co cały proces znacznie się wydłuży, po trzecie nie mamy żadnej gwarancji, że oferta danej instytucji będzie najlepszą, jaką możemy otrzymać.

Obalmy także mit, że złożenie wniosków w wielu bankach spowoduje obniżenie zdolności kredytowej i punktację BIK. To tak nie działa. Biuro Informacji Kredytowej na swoich stronach wyraźnie informuje, że złożenie wniosku o ten sam rodzaj kredytu w ciągu 14 dni w wielu różnych bankach traktowane jest, jako jedno zapytanie. Widzi to także analityk rozpatrujący nasz wniosek i na pewno nie odrzuci go tylko z tego powodu.

Powszechną praktyką jest złożenie wniosku o kredyt w 2-4 bankach jednocześnie, dzięki czemu zwiększa się szansa zarówno na otrzymanie kredytu, jak i wybór naprawdę “przyzwoitej” oferty.

W którym banku najlepiej złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Gdzie najlepsza oferta kredytowa?

Na to pytanie nie ma odpowiedzi. Nie dlatego, że nie wiemy, a dlatego, że oferty kredytów hipotecznych zmieniają się w bankach równie często, co pogoda. Wpływ na to ma dość wiele czynników. W ostatnim czasie dużym zamieszaniem i problemem dla banków są kredyty frankowe. Te, które mają ich wiele, swoje kryteria znacznie zaostrzyły, inne podniosły marże, jeszcze inne zwiększyły wymagany wkład własny. Wpływ na oferty ma także sytuacja gospodarcza, inflacja, działania Narodowego Banku Polskiego, a także sytuacja pandemiczna, przez którą niektóre zawody stały się dla banków “bardzie ryzykowne”.

Najprostszym i zdecydowanie najskuteczniejszym rozwiązaniem gwarantującym nam dobrą ofertę kredytową będzie skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego, który porówna aktualne oferty banków i pomoże dobrać najkorzystniejszą dla nas. Niezależny ekspert kredytowy nie jest związany z żadną z tych instytucji i działa na korzyść swoich klientów – kredytobiorców.

Zdjęcie główne: Pexels

Komentarze są wyłączone.