Myślisz o kredycie? Sprawdź, co ma wpływ na punktację BIK?

Każda osoba, która rozważa zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, bez względu na to czy chodzi o kredyt gotówkowy, hipoteczny, kartę kredytową, kredyt odnawialny, konsolidacyjny lub firmowy, musi pamiętać, że podstawowym czynnikiem – prócz wysokości dochodów i miesięcznych zobowiązań – na które zwracają uwagę banki, jest tzw. scoring. To na podstawie danych zebranych przez Biuro Informacji Kredytowej instytucje finansowe w większości przypadków automatycznie decydują o przyznaniu lub nieprzyznaniu kredytu. Dziś sprawdzamy, co ma wpływ na punktację BIK i jak możemy ją poprawić.

Czym jest punktacja BIK?

Zanim będziemy mogli mówić o składnikach scorignu musimy wpierw wyjaśnić, czym ów scoring / punktacja BIK w ogóle jest. BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – to instytucja, która zbiera i przetwarza – za naszą zgodą – wszelkie zobowiązania, które zaciągnęliśmy w ostatnich latach w bankach i kwalifikujących się do raportowania instytucjach finansowych. Nie pojawią się tam zatem dane pochodzące z firm pożyczkowych, np. potocznie zwanych chwilówkami. Co prawda BIK ściśle powiązany jest także z Biurem Informacji Gospodarczej (BIG), więc w przypadku, gdy nie spłacimy zobowiązania w firmie pożyczkowej, to w BIG informacja ta się także pojawi, a to może mieć wpływ na decyzję banków względem kredytowania. Większość banków automatycznie odrzuci wniosek kredytowy jeśli posiadamy niespłacone zobowiązania, które widnieją w BIG. Są to sytuacje skrajne – większość osób w Polsce spłaca swoje zobowiązania, a do bazy BIG z negatywnymi wpisami trafiają jedynie nierzetelni dłużnicy. Wróćmy jednak do BIK i wpływie danych w nim zgromadzonych na naszą ocenę kredytową.

Jak pisze na swych stronach Biuro Informacji Kredytowej scoring (ocena punktowa) jest prognozą tego, na ile przyszły kredytobiorca prawidłowo będzie spłacać kredyty bankowe w przyszłości. Przed pełnym rozwinięciem tego, co ma wpływ na ocenę punktową BIK, warto zaznaczyć, że im wyższa jest to punktacja, tym lepiej. Skala sięga od przysłowiowego zera do 100 pkt.

Co ma wpływ na punktację BIK?

Gdy wiemy już czym jest sam scoring i że wszystkie banki w kraju korzystają z niego podczas podejmowania decyzji o przyznaniu ewentualnego kredytowania, możemy przejść do wypunktowania składowych punktacji BIK. Warto dodać, że są to informacje zaciągnięte z Biura Informacji Kredytowej, a wiele banków korzysta z dodatkowych, wewnętrznych systemów i wskaźników, które także mogą mieć znaczący wpływ na ostateczną decyzję instytucji. Nie oznacza to zatem, że w np. 90 pkt w BIK da nam gwarancję kredytu. Także to, że nasz scoring spadł do 40 pkt, nie znaczy, że możemy pożegnać się z finansowaniem. W tej drugiej sytuacji warto skorzystać z usług doradcy kredytowego, który pomoże znaleźć instytucję “bardziej liberalną”.

Ocena BIK: Po pierwsze terminowość

Tutaj zaskoczenia być nie powinno. Logicznym z punktu widzenia każdego pożyczkobiorcy, ale także pożyczkodawcy jest to, że bank udzielając kredytu che wiedzieć, czy klient swoje zobowiązania w innych bankach spłacił, bądź spłaca w terminie. My także pożyczając pieniądze np. rodzinie nie chcemy “prosić się” o zwrot w umówionym czasie tylko oczekujemy terminowej spłaty. BIK “terminowość” wskazuje na pierwszym miejscu i wyjaśnia, że jest najistotniejszym ze składników oceny punktowej. Na ten wskaźnik ma wpływ nie tylko to, czy kredyt został realnie spłacony, ale przede wszystkim to, czy każda z rat była dokonana w terminie przewidzianym w umowie kredytowej. Warto zaznaczyć, ze pojawią się tutaj także jednodniowe opóźnienia i także będą miały niewielki wpływ na ocenę punktową.

Wpływ na scoring: Korzystanie

Drugim – według kolejności wyszczególnionych przez Biuro Informacji Kredytowej – wskaźnikiem wpływającym na naszą ocenę punktową jest “korzystanie”. BIK wyjaśnia, że chodzi tu o to, jak często korzystamy (lub korzystaliśmy) do tej pory z kredytów konsumpcyjnych, kart kredytowych, limitów odnawialnych zakupów na raty, itp. Oznacza to, że w przypadku posiadaczy karty kredytowej, którzy często dokonują nią płatności możemy oczekiwać obniżenia z tego powodu naszego scoringu.Taka sama sytuacja będzie miała miejsce, jeśli często sięgamy do pieniędzy udostępnionych przez bank w ramach limitu odnawialnego.

BIK podpowiada w tym miejscu, że w ocenie banków, częste korzystanie z limitów odnawialnych, kart kredytowych, itp. może być odczytane, jako “problemy z płynnością kredytową” i przez to właśnie obniża nam się punktacja. Jeśli przygotowujemy się do większego kredytu, warto zatem przez jakiś czas zapomnieć o kartach kredytowych czy debetach i limitach odnawialnych, aby wskaźnik ten, nie wpłyną na ewentualną decyzję banku.

Wpływ na ocenę punktową BIK: Wnioskowanie

Podobnie, jak w przypadku wskaźnika wymienionego powyżej ilość złożonych w ostatnich 12 miesiącach wniosków o kredyt gotówkowy, kartą kredytową, kredyt konsolidacyjny czy każdy inny produkt finansowy, będzie miało wpływ na nasz scoring. Oczywiście im częściej składamy wnioski, tym niższa punktacja. Nie warto składać zatem kilkunastu wniosków rocznie, bo możemy mieć pewność znacznego spadku punktacji. 

Doświadczenie, jako wskaźnik BIK

Ostatnim czynnikiem, który BIK wymienia na swoich stronach jest doświadczenie kredytobiorcy. Jeśli nasza historia kredytowa jest krótka to, ten czynnik także będzie powodował obniżenie punktacji BIK. Im dłużej korzystamy z produktów finansowych banków, tym wyższego scoringu możemy oczekiwać.

Jak widać, wpływ na ocenę punktową BIK ma kilka rzeczy i warto zwracać na nie uwagę zarówno podczas korzystania z finansowania, jak i przed złożeniem wniosków kredytowych w kilku bankach w krótkim okresie czasu. Przed złożeniem wniosku kredytowego w kilku bankach warto także skorzystać z pomocy doradcy kredytowego.