Na jaki okres zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Czas na jaki zaciągniemy kredyt hipoteczny jest bardzo ważny i jest to jeden z podstawowych wyborów przed którym stajemy w momencie zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Pamiętajmy, że wybór okresu nie zależy tylko od nas. Na to, przez ile lat będziemy spłacać zobowiązanie bardzo wysoki wpływ ma nasza zdolność kredytowa, wielkość osiąganych przez nas dochodów oraz nasz wiek.

W jakieś więc części wybór okresu spłaty zobowiązania zależy od nas, a w jakiej od banku który pożycza nam pieniądze?

Kredytobiorca:
Dla kredytobiorcy im wyższy okres spłaty, tym niższe raty, a więc i trochę większa zdolność. Pamiętajmy jednak, że moneta ma dwie strony. Im dłuższy okres tym większa kwota odsetek, którą oddamy bankowi. Każdy musi przemyśleć i przeliczyć, czy woli krótszy okres kredytowania, zwiększając sobie ratę miesięczną, czy jednak dłuższy okres kredytowania – co zwiększa niestety wielkość odsetek, które oddamy bankowi.

Załóżmy, więc że zaciągamy zobowiązanie w wysokości 300 tys. zł z ratami równymi o oprocentowaniu 6,5%.
Jeżeli kredyt hipoteczny zaciągniemy na 20 lat, comiesięczna rata będzie wynosić ok. 2300 zł i przez cały okres bankowi oddamy odsetki na ok. 235 tys. zł
W przypadku kredytu na 30 lat rata wynosi 1900 zł, ale znacznie wzrasta łączna kwota odsetek – 380 tys. zł

Można łatwo wywnioskować, że znacznie bardziej opłacalne jest zaciąganie zobowiązań na krótszy okres.

Kredytodawca:
Nie wszystko jednak zależy od kredytobiorcy. Bardzo duże znaczenie mają regulacje i reguły narzucone przez banki. Dodatkowo instytucje finansowe muszą stosować się do wielu reguł narzucanych Komisję Nadzoru Finansowego.
Po pierwsze banki posiadają limity maksymalnego wieku kredytobiorcy w momencie ostatecznej spłaty kredytu hipotecznego, który waha się między 70 a 80 lat oraz maksymalną długość spłaty (nawet do 50 lat).

Warto też przypomnieć o zależności, że im dłuższy okres zobowiązania tym większa zdolność kredytowa. Bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej sprawdza jaka część wydatków miesięcznych stanowić będzie rata miesięczna, a oczywiście im dłużej spłacamy tym rata miesięczna jest mniejsza.

Istnieje jeszcze jedna ważna reguła narzucona przez Komisję Nadzoru Finansowego, która mówi że wysokość rat wszystkich zobowiązań klienta nie może przekraczać 50% dochodów netto.

I na koniec rzecz, którą warto zapamiętać. Chociaż czas kredytowania kredytu hipotecznego to ważna sprawa, to jego długość ustalana przy zaciąganiu zobowiązania może być w późniejszym okresie zmieniana. W razie potrzeby lub możliwość można spłacić kredyt wcześniej lub wydłużyć okres kredytowania.